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Assurance emprunteur : attention à ne pas négliger son coût

Le 02 janvier 2020
Assurance emprunteur : attention à ne pas négliger son coût

Que vous soyez au début de votre crédit immobilier ou que vous vouliez changer d'assurance en cours de crédit, le coût d'une assurance de prêt immobilier est un élément important à prendre en compte car sa part peut représenter 30 à 40% du coût total de votre crédit. 

L'assurance emprunteur est indispensable à l'obtention d'un crédit. En cas d'incidents de la vie, cette dernière garantie la prise en charge de tout ou une partie des échéances de remboursement du capital restant dû de votre emprunt. 

Ce sésame fait office de double bouclier à la fois pour vous et vos proches mais aussi pour l'organisme prêteur. Néanmoins, du montant des cotisations aux choix des garanties, il n'est pas toujours facile de se décider. 

Du contrat de groupe proposé par la banque à celui individuel commercialisé par un assureur sans lien avec l'établissement préteur, les écarts peuvent être significatifs. Dans ce contexte économique où les taux d'intérêts des crédits immobiliers s'écroulent, les banques ont tendance à augmenter les taux de leurs assurances emprunteurs pour compenser leurs pertes financières sur les emprunts. En général, les assurances externes offrant un même niveau de garantie sont 2 à 3 fois moins chères que les banques. Cet écart est dû aux marges que les banques pratiquent sur les contrats qu'elles fournissent. 

Aujourd'hui, seul 12% des emprunteurs décident de passer par une assurance indépendante. Et pour cause, certaines banques "menacent" de revoir les conditions du prêt en cas d'assurances externes bien qu'elle ne peut refuser un contrat d'assurance externe dès lors qu'il présente un niveau de garantie au moins équivalent à celui de son contrat groupe. 

Heureusement, la législation à évoluer et est de plus en plus favorable à une mise en concurrence. 

En effet, la loi Lagarde (Juillet 2010) permet de souscrire une assurance emprunteur auprès de l'organisme de son choix, la loi Hamon (Mars 2014) rend possible le changement d'assurance de prêt dans les 12 mois qui suivent la signature de l'offre de prêt et l'amendement Bourquin (Janvier 2018) rend possible un changement d'assurance chaque année à la date anniversaire de la signature du prêt. 

Cependant, encore aujourd'hui 85% de ce marché reste aux mains des banques. Ce Mercredi 23 Octobre 2019, Mr Bourquin à proposé un texte de loi visant à renforcer ces dispositifs. 

Ces grandes évolutions sont sous le signe du pouvoir d'achat. 

#BIEN COMPRENDRE

LA GARANTIE SOCLE 

( Décès, perte d'autonomie totale...)

= remboursement intégral du capital restant dû 

+

LA GARANTIE INCAPACITE ET INVALIDITE 

(Totale/Partielle, Permanent/Temporaire)

= remboursement indemnitaire ou forfaitaire* selon le contrat

*Définitions: 

Contrat indemnitaire:

Le remboursement perçu en cas de sinistre est proportionnel à la baisse des revenus. Si vous percevez des prestations sociales qui compensent cette perte, l'assureur ne prend rien en charge. Généralement proposé par les banques. 

Contrat forfaitaire: 

Le remboursement n'est pas calculé en fonction de la perte des revenus mais est fixé à la signature du contrat. Si le contrat prévoit une prise en charge totale des mensualités, l'assureur couvrira les montants prévus que vous perceviez ou non des prestations sociales.

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