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Décision du HCSF de durcir les conditions d'emprunt: les effets sont immédiats

Le 09 avril 2020
 Décision du HCSF de durcir les conditions d'emprunt: les effets sont immédiats

L'inquiétude se confirme ! Les professionnels du secteur subissent de plein fouet les restrictions mise en place en ce début d'année. Les banques ont bien restreint les conditions d'octroi d'un crédit immobilier.

Fin Décembre 2019, début Janvier 2020, l'inquiétude grandissait concernant les mesures annoncées par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) pour cette nouvelle année.

En effet, la grande question était : ces grands axes disciplinaires vont-ils empêcher certains Français jusqu'alors « éligible » à l'octroi d'un prêt d'accéder à la propriété ?

Parmi les grands axes responsables, l'interdiction d'octroyer des prêts sur des durées supérieurs à 25 ans, entrainant la disparition des prêts sur 30ans. Ce type de prêt représentait pourtant en 2019, 5% des prêts souscrits. Les chiffres parlent d'eux mêmes. La durée moyenne des crédits immobiliers est passée de 232,3 mois à 226,7 mois en moyenne, c'est à dire, une durée de moins de 19ans.


La durée des crédits n'est pas le seul axe à blâmer dans ce nouvel élan restrictif.


Le taux d'endettement plafonné sévèrement à 33% pour tous les emprunteurs, contribue à rendre difficile l'obtention d'un prêt pour 25% des emprunteurs, notamment bon nombre d'investisseurs, achetant un bien dans un but locatif. En septembre 2019, ces investisseurs pouvait obtenir un prêt avec un taux avoisinant les 35%.Le HCSF, toujours dans la démarche de contrôler le flux de crédit, à été claire, aucune exception. Leur but étant d'orienter les investissements immobiliers vers les placements boursiers.              Désormais, le montant des mensualités ne doit pas dépasser un tiers des revenus nets de l'emprunteur, tous profil confondu.


Ces nouvelles règles auquel s'ajoute l'augmentation des taux constaté par les courtiers, « il y a quelque semaines, sur 25 ans, les meilleurs dossiers pouvaient emprunter à 0,75%, aujourd'hui, impossible d'emprunter à moins de 1% sur la même durée », permettent d'affirmer que la production de crédit pourrait baisser en 2020 de 20%.        En effet, le nombre de refus de financement à doublé, passant de 10% à 25% des dossiers présentés.


Les principaux emprunteurs touchés seront les ménages à faibles revenus. A la limite du financement en 2019, ces foyers doivent maintenant pour espérer obtenir un prêt, justifier d'un apport personnel de 10% ou plus du montant emprunté. Les primo-accédants ne sont pas en reste. Ces derniers représentent aux moins les trois quarts des dossiers ne respectant pas les nouvelles recommandations.                                                          Ces profils « fragiles » sont-ils désormais vouer à rester locataire ?                               Les banques se réservent malgré tout une faible marge de manœuvre pour moins de 15% des crédits accordés à ces emprunteurs présentant ce type de profil.


Ce durcissement des conditions d'emprunt devrait s'accentuer à la fin de ce mois, où toutes ces recommandations seront appliquées à plein régime.


Au vu des ces derniers changements, il n'est plus considéré comme optionnel de mettre toute les chances de votre côté pour votre projet immobilier, en vous faisant accompagner par un courtier, professionnel, qui disposent de partenariats avec les banques, mais surtout, qui connait les attentes de celles-ci pour que votre dossier se retrouve sur la pile des financements acceptés.

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